비상금 목표는 월 필수지출 × 소득 없이 버틸 개월 수로 계산할 수 있습니다. 여기에 지금 바로 쓸 수 있는 비상금을 빼면 앞으로 모을 금액이 나옵니다. 아래의 가상 가계 사례를 자신의 지출로 바꿔 계산해 보세요.
예시의 범위: 금액은 계산을 설명하기 위해 만든 가상 값입니다. 실제 가계 사례나 권장 생활비가 아니며, 3·6·9개월도 서로 다른 준비 기간을 비교하기 위한 가정입니다.
한 달에 꼭 나가는 돈부터 더합니다
최근 3개월의 계좌·카드 내역에서 소득이 줄어도 중단하기 어려운 비용을 골라 월평균을 냅니다. 여행, 쇼핑, 추가 투자금은 별도로 분류합니다. 카드로 결제한 식비를 항목별로 더했다면 카드대금 총액을 다시 더하지 않습니다.
표는 좌우로 밀어 세 열을 모두 확인하세요.
| 항목 | 월 금액 | 포함한 이유 |
|---|---|---|
| 월세 | 600,000원 | 주거를 유지하는 계약 비용 |
| 관리비·공과금 | 150,000원 | 주거 유지에 필요한 평균 비용 |
| 기본 식비 | 350,000원 | 외식·배달 추가비를 뺀 식사 비용 |
| 필수 교통비 | 80,000원 | 구직·출퇴근 등 필요한 이동 비용 |
| 통신비 | 50,000원 | 기본 휴대전화·인터넷 비용 |
| 유지할 보험료 | 70,000원 | 현재 유지하는 계약의 납부액 |
| 대출 최소상환액 | 200,000원 | 상환 일정상 필요한 원금·이자 |
| 월 필수지출 합계 | 1,500,000원 | 600,000 + 150,000 + 350,000 + 80,000 + 50,000 + 70,000 + 200,000 |
자동차보험처럼 1년에 한 번 내는 비용은 이미 마련한 별도 예산이 있는지 확인합니다. 별도 예산 없이 비상금으로 낼 계획이라면 준비 기간에 실제로 돌아오는 납부액을 추가합니다. 월평균에 넣은 비용과 예정 납부액을 동시에 더하지 않도록 주의합니다.
3·6·9개월을 준비하면 얼마인지 비교합니다
표는 좌우로 밀어 세 열을 모두 확인하세요.
| 준비 기간 | 계산식 | 비상금 목표 |
|---|---|---|
| 3개월 | 1,500,000원 × 3 | 4,500,000원 |
| 6개월 | 1,500,000원 × 6 | 9,000,000원 |
| 9개월 | 1,500,000원 × 9 | 13,500,000원 |
기간을 고를 때는 소득의 변동 폭, 다른 소득원의 유무, 부양가족, 재취업이나 매출 회복에 걸릴 시간을 함께 봅니다. 누구에게나 같은 개월 수가 적당한 것은 아닙니다. 당장 목표 전액을 만들기 어렵다면 1개월분부터 시작해 다음 목표를 정할 수 있습니다.
이미 가진 돈을 빼고 적립 기간을 계산합니다
위 가계가 3개월분인 450만 원을 목표로 하고, 현재 즉시 사용할 수 있는 비상금이 120만 원 있다고 가정하겠습니다.
- 추가로 필요한 돈: 450만 원 − 120만 원 = 330만 원
- 매달 적립 가능한 돈: 30만 원
- 목표까지 걸리는 기간: 330만 원 ÷ 30만 원 = 11개월
이 계산은 적립 중 인출과 이자 수입이 없다는 가정입니다. 나눗셈 결과가 소수라면 월 단위 계획에서는 올림합니다. 예를 들어 330만 원을 월 25만 원씩 모으면 13.2개월이므로 14개월차에 목표에 도달합니다.
다음 달 카드대금, 곧 낼 보증금, 납부할 세금처럼 용도가 이미 정해진 돈은 현재 비상금에서 제외합니다. 다른 가족의 자산도 실제 사용에 합의했고 바로 접근할 수 있는지 확인한 뒤 따로 판단합니다.
내 숫자를 넣는 계산표
| 항목 | 내 금액·기간 |
|---|---|
| A. 월 필수지출 | ________원 |
| B. 준비 개월 수 | ________개월 |
| C. 목표액 = A × B | ________원 |
| D. 다른 용도 없이 바로 쓸 수 있는 비상금 | ________원 |
| E. 부족액 = C − D, 음수라면 0 | ________원 |
| F. 매달 적립 가능한 돈 | ________원 |
| 목표까지 필요한 개월 수 = E ÷ F 후 올림 | ________개월 |
매달 적립할 여유가 0원이라면 기간부터 정하기 어렵습니다. 이때는 월 지출표에서 조정할 항목을 찾고, 연체 위험이 있다면 채무·재무상담을 먼저 검토합니다. 생활비 부족을 대출로 메우면서 적립액만 늘리지는 않습니다.
보관할 때와 사용한 뒤 확인할 것
비상금은 필요한 날 사용할 수 있어야 합니다. 보관할 계좌나 상품의 출금 가능 시간, 이체 한도, 원금 변동 가능성, 중도해지 조건을 확인합니다. 예금자보호 대상과 한도는 예금보험공사 공식 안내와 해당 상품설명서에서 확인할 수 있습니다.
사용했다면 날짜·이유·금액을 한 줄로 남기고 남은 목표액을 다시 계산합니다. 예를 들어 목표 450만 원을 채운 뒤 필수 수리비로 60만 원을 썼다면 부족액은 60만 원입니다. 다른 인출 없이 월 20만 원씩 보충하면 3개월이 걸립니다. 같은 비용이 반복되면 비정기 지출 예산으로 옮겨 다음 발생에 대비합니다.
도움이 필요한 경우
기간과 적립액을 정하기 어렵다면 서민금융진흥원 청년 모두를 위한 재무상담에서 현재 제공하는 재무진단·상담 안내와 이용 대상을 확인할 수 있습니다. 생활비 계좌를 나누는 방법은 사회초년생 생활비 관리 글을 참고하세요.
계산 예시 검산일: 2026년 9월 23일. 본문의 금액과 기간은 이해를 돕기 위한 가정이며 특정 상품의 수익이나 개인에게 적합한 준비 기간을 제시하지 않습니다.